국경 둘, 지갑 하나 — 한일 왕복에서 돈이 새는 네 곳

국경을 넘을 때마다 보이지 않는 두 번째 청구서가 따라온다. 한 통화를 다른 통화로 바꾸고, 그 돈이 상대 나라에서 통용되게 만드는 비용이다. 한일 사이에서 이 청구서는 유난히 읽기 쉽다. 두 나라가 같은 여행에 서로 다른 값을 매기기 때문이다.

돈이 다시 값을 매겨지는 네 곳

'환전 수수료' 하나로 끝나는 구조가 아니다. 청구서는 네 장이고, 대부분의 여행자는 첫 장만 본다.

위 범위는 2026년 말 시장에서 통용되는 값이고, 실제로 적용되는 건 내 카드사·은행의 요율표다. 중요한 건 숫자가 아니라, 네 개 중 세 개가 찾지 않으면 보이지 않는다는 사실이다.

첫 번째 방향: 한국에서 일본으로

엔화는 엔화가 쌓여 있는 곳에서 산다

한국에서 엔은 주요 소매 통화다. 은행 지점, 공항 창구, 관광지의 사설 환전소 모두 엔화를 갖고 있고 스프레드는 대략 1.5~3% 사이다. 공항이 가장 편하고 가장 싸지는 않다. 전날 은행 앱으로 예약하는 쪽이 출국장 창구보다 낫다.

더 나은 선택은 현금을 아예 사지 않는 것이다. 해외 수수료 없는 카드는 카드망 환율로 결제되고, 실제로는 미드마켓에서 1% 안쪽에 붙는다. 현금 환전 창구보다 거의 항상 싸다. 현금은 카드가 안 받는 곳을 위해서만 소액으로 바꾼다.

단말기에서는 늘 엔화

일본 단말기는 원화로 청구할지 물어온다. 그 질문은 배려가 아니라 상품이다. 단말기가 자체 환율을 잡고 3~6% 남짓을 얹는데, 영수증에는 최종 원화 금액만 찍혀서 마진이 보이지 않는다. 거절하고 엔화로 결제한 뒤, 환율은 카드사에 맡긴다.

일본은 아직 현금이 필요한 나라

편의점, 체인 식당, 호텔, 백화점은 카드가 거의 다 된다. 작은 이자카야, 신사, 시골 버스, 일부 택시와 노점은 안 된다. 일주일에 1만~2만 엔을 들고 있으면 빈틈은 메워지고, 지갑이 현금 인출기가 될 일은 없다.

환급 규칙이 이번 달에 바뀌었다

2026년 10월 31일까지 일본 면세점은 외국인에게 세금을 뺀 가격으로 물건을 팔았다. 11월 1일부터는 환급 방식으로 바뀌었다. 매장에서 세금 포함 가격을 내고, 출국할 때 세관이 물건이 나가는 것을 확인한 뒤 소비세 — 표준 10%, 식품 등 일부 8% — 를 돌려받는다.

실제로 돈을 받느냐는 절차에서 갈린다.

• 매장·1일 기준 세전 5천 엔 이상이면 대상이다. 다른 매장 영수증과 합산되지 않는다.
• 구매일로부터 90일 안에, 보안검색 전에, 수하물을 부치기 전에 절차를 마쳐야 한다. 물건이 손에 있어야 한다.
• 출국장의 면세 카운터에서 여권을 찍거나, 공항 전용 와이파이에 연결해 Visit Japan Web으로 처리한다. 결과가 초록이면 끝, 빨강이면 물건을 들고 세관 직원에게 간다.
• 영수증은 건별로 심사한다. 한 건에서 물건 하나라도 빠지면 그 영수증 전체가 환급 대상에서 빠진다.
• 소모품(식품·음료·화장품)의 특수 포장 의무는 없어졌지만, 일본에서 먹거나 쓴 것은 환급받을 수 없다.
• 환급금은 세관 확인 후 판매점이 카드나 결제 앱으로 지급한다. 공항에서 현금으로 받는 게 아닐 수 있다.

마지막 항목이 사람을 잡는다. 받지 않은 환급은 환급이 아니다. 지갑에 든 영수증 열아홉 장은 탑승구 앞에서 휴지가 된다.

두 번째 방향: 일본에서 한국으로

원화는 일본에서 사지 않는다

일본 은행 창구에서 원화는 비주류 통화다. 재고가 얇고, 스프레드가 넓고, 취급 시간도 짧다. 유동성은 서울에 있다. 엔화를 한국 은행이나 허가된 환전소에서 바꾸거나, 아예 카드와 한국 ATM으로 해결한다. 일본인 여행자에게 환전 창구는 계획이 아니라 예비책이다.

한국은 계산대에서 세금을 뺀다

한국은 반대 방식이다. 즉시 환급 대상 매장에서 계산 전에 여권을 보여주면 부가세가 빠진 가격을 낸다. 조건은 이렇다.

• 영수증 1건 1만 5천 원 이상(세금 포함). 9천 원짜리 두 건은 1만 8천 원짜리 한 건이 되지 않는다.
• 즉시 환급은 1회 거래 100만 원 미만.
• 여행 1회 즉시 환급 누적 500만 원까지.
• 그보다 큰 영수증도 시내 환급 창구(1회 600만 원까지, 카드를 담보로 잡는다)나 출국장 세관 확인 후 환급이 가능하다.
• 물건은 구매일로부터 3개월 안에, 쓰지 않은 채로 한국을 떠나야 한다.

한국 부가세는 10%이고, 세금 포함 가격의 1/11이 세금이다. 11만 원짜리 영수증이면 세금은 1만 원, 그중 일부를 환급 대행사가 수수료로 가져간다. 대상은 6개월 미만 체류하고 한국에서 일하지 않는 외국인이다. 워킹홀리데이 비자로 들어오면 계산이 달라진다.

카드는 거의 다 되고, 현금은 조금만

한국은 현금이 거의 필요 없다. 카드와 교통카드로 택시, 시장, 카페, 대부분의 노점까지 된다. 지하철·버스용 티머니 한 장이면 동전을 들고 다닐 이유가 사라진다. 재래시장 일부, 작은 노점, 시골 버스를 위해 5만 원 정도만 남겨두면 된다.

어느 ATM을 쓰나

한국 은행·편의점 ATM은 대체로 해외 카드를 받는다. 인출 1회당 운영사 수수료가 몇천 원 붙고, 확인 전에 화면에 표시된다. 원화를 선택하고 환전 제안은 거절한다. 그리고 네 번에 나눠 뽑지 말고 한 번에 뽑는다. 고정 수수료는 금액이 커진다고 줄지 않는다.

비대칭, 한 장으로

두 방향은 거울상이 아니다. 통화, 환급 제도, 현금 문화가 다르기 때문에 같은 항목의 값도 다르다.

계산: 100만 원, 두 가지 경로

100엔 = 900원, 공항 환전 스프레드 3%, 카드 수수료 1.5%, 자국통화결제 마진 4%, ATM 인출 1회 220엔, 환급 대행 수수료를 세금의 10%로 가정한다. 숫자가 다르면 같은 산식으로 다시 계산하면 된다.

의도한 경로가 앞서는 이유는 환급이 이미 계산대에서 낸 내 돈이기 때문이다. 할인이 아니라 세금을 돌려받는 것이다. 양쪽에서 환급을 빼고 비교해도 차이는 2만 6,900원이고, 그 4분의 1은 단말기에서 누른 클릭 한 번이다.

떠나기 전에

• 카드의 해외 이용 조건을 확인하고, 다른 카드망의 카드를 하나 더 챙긴다. 일본 역에서 카드가 거절될 때가 단일 장애점을 발견하기에 가장 나쁜 순간이다.
• PIN을 외워둔다. 비접촉 결제만 하던 습관은 ATM에서 통하지 않고, PIN 없이는 카드를 받지 않는 기계도 있다.
• 출국 전에 1일 인출 한도를 올려, 한 번에 일주일치를 뽑을 수 있게 한다.
• 면세 영수증은 전부 사진으로 남기고 물건은 기내 수하물에 넣는다. 보여줄 수 없는 환급은 받을 수 없는 환급이다.
• 공항에는 카운터 대기 시간을 계산해 조금 일찍 도착하고, 면세 절차는 수하물 위탁 전에 끝낸다.
• 단말기가 자국 통화로 청구하겠다고 하면 거절한다. 두 나라 모두 답은 현지 통화다.

바닥에 깔린 규칙

화면에 뜬 환율은 사실이 아니라 가격이다. 200미터 떨어진 두 창구가 같은 엔에 다른 값을 매기고, 그 차이가 곧 그들이 파는 상품이다. 네 가지 청구서를 각각의 항목으로 읽기 시작하면, 가장 싼 경로는 더 이상 비밀이 아니라 습관이 된다.